Заявление о досрочном закрытии кредитного договора. Справка об отсутствии задолженности по кредиту

Миновал Новый Год, прошла зима, приближалось 8 марта. Накануне женского дня Марине позвонили из банка-кредитора и весьма нелюбезным тоном сообщили, что за ней числится двухмесячная просрочка платежа , а также штраф в 1 800 рублей. Заемщица не поверила своим ушам: ведь она заплатила все сполна! В ответ на ее претензии сотрудник банка посоветовал заглянуть в график платежей. Марина разыскала кредитный договор, который чудом не выбросила, и увидела, что кредитор… совершенно прав: оказывается, декабрьский платеж был не последним. 7 января 2012 года требовалось заплатить еще 7 рублей 63 копейки - смехотворная сумма, однако банк не собирался ее прощать, и «как положено» оштрафовал заемщицу за двухмесячную просрочку.

Марина погасила долг и заплатила штраф, но на сей раз решила не рисковать, и прошла полную процедуру закрытия кредитного счета.

История Марины не уникальна. Заемщики сплошь и рядом пропускают в графике платежей самый-самый последний копеечный платеж и… попадают на штрафы. А если даже не пропускают, но ограничиваются устными заверениями банковских служащих, что «все в порядке, кредит погашен», то все равно де-юре остаются «активными» клиентами. То есть, с активным кредитным счетом, который улучшает банковскую статистику, но заемщику грозит разными неприятностями- от процентов, «случайно» насчитанных уже после погашения долга, до «липового» кредита, оформленного на вашу фамилию недобросовестным консультантом…

Совет, который тут можно дать, в точности согласуется с заветами Козьмы Пруткова: «Бди!» То есть, ответственность за правильный выход из отношений с банком целиком и полностью лежит на вас.

Кредит погашен. Что дальше?

Итак, вы произвели последнюю выплату и формально ничего больше не должны… Но чтобы разлука с кредитором была действительно без печали, необходимо следовать определенному алгоритму.

Отправляйтесь в банк, желательно в то отделение, где оформляли кредит

В любом случае вам нужно будет обратиться к операционисту. Для начала запросите выписку с кредитного счета (процедура ее оформления занимает всего несколько минут) и график платежей. Внимательно сверьте одно с другим и убедитесь, что действительно произвели все выплаты по графику, и соответствующие транзакции отражены в выписке.

Даже крохотная недоплата по кредиту - 5 рублей или 50 копеек - все равно недоплата, на которую банк имеет полное право начислять проценты и пени.

Сообщите о своем желании закрыть кредитный счет и попросите выдать справку о закрытии

Далее следуйте указаниям операциониста. В идеале вас попросят написать заявление по форме банка и сообщат, через какое время счет будет закрыт. Минимальный срок составляет 5–7 банковских дней, максимальный - 60 дней.

В случае, когда вы закрываете не просто кредит, а кредитную карту, запомните один очень важный нюанс: кроме заявления о закрытии счета, вы должны также написать заявление об отказе от перевыпуска карты. Если вы этого не сделаете заранее и карта перевыпустится автоматически, вам придется за это заплатить прежде, чем карту аннулируют. Вот почему закрывать кредитку лучше как минимум за два-три месяца до истечения фактического срока ее действия.

Но не исключен вариант, что операционист не обрадуется вашему решению и начнет отговаривать от закрытия. Еще бы, ведь это действие фактически означает уход клиента, и ни одного банковского сотрудника не гладят по головке за «расстилание ковров» в подобных случаях. Вас могут переадресовать к начальнику отделения или предложить поехать в центральный офис, поскольку операции с закрытием счетов производятся только там… Определенный смысл в таких проволочках есть: не желая терять время на лишние поездки, клиент может просто махнуть рукой и удовлетвориться устными заверениями, что долгов за ним больше нет. Но вам-то нужен счет, закрытый и де-факто, и де- юре, значит, без письменного подтверждения не обойтись. Поэтому, даже если придется куда-то дополнительно съездить или с кем-то поговорить, сыграйте по правилам банка. Но итогом встреч и переговоров должно быть обязательство банка закрыть кредитный счет и выдать соответствующую справку. Уточните, когда и куда нужно придти за готовой справкой.

Закрывать ссудный счет клиента, полностью погасившего кредит, и выдавать подтверждающий документ банки обязаны по закону, при чем без напоминания заемщика. Но на практике кредитные организации часто «забывают» об этом - не стесняйтесь напомнить и настоять на своем.

Отключите все дополнительные сервисы

Редкий кредитный счет обходится без подключения дополнительных сервисов: смс-оповещений, электронных выписок, интернет-банкинга. До тех пор, пока счет остается активным, за все эти радости могут списываться деньги. Позаботьтесь о заблаговременном отключении сервисов, еще на этапе подачи заявления на закрытие счета (в некоторых банках нужно написать отдельное заявление).

Расторгните договор страхования

Банки все чаще предлагают «в нагрузку» к основному кредитному договору оформить договор страхования. Для ипотеки это и вовсе обязательно. Но нет счета - не должно быть и страховки, да и лишние взносы вам ни к чему. Расторжение договора страхования, «чтобы два раза не вставать», желательно требовать одновременно с требованием о закрытии счета.

Если вы не расторгнете договор страхования, он может быть автоматически продлен, соответственно, у вас остаются обязательства по уплате взносов. При расторжении желательно получить на руки два документа: копию договора и справку о расторжении.

Получите на руки копии всех поданных вами заявлений

О закрытии кредитного договора, о расторжении договора страхования, об отключении сервисов. Желательно также получить расписку сотрудника, принявшего заявления.

Получите справку о закрытии ссудного счета

В назначенный срок (его вам назовут при подаче заявления) нужно будет нанести повторный визит в банк и получить основное письменное подтверждение, что вы больше не являетесь активным клиентом банком, и кредитор не имеет к вам претензий: справку о закрытии ссудного (кредитного) счета. Это и будет «настоящая, фактическая бумажка, броня!», которая надежно защитит вас от любых незаконных требований.

Подтверждением вашего полного и безоговорочного «развода» с банком-кредитором должны стать следующие документы:

Выписка со счета, подтверждающая завершение выплат (с круглой печатью).
Копия договора о страхования (при наличии).
Копия кредитного договора с графиком платежей (на всякий случай).
Копии заявлений: о закрытии кредитного (ссудного) счета, об отказе от перевыпуска карты (если закрываете кредитную карту), об отключении сервисов, «привязанных» к счету, о расторжении договора страхования (если он был).
Справка о закрытии кредитного (ссудного) счета с круглой «мокрой» печатью и «живой» подписью начальника банковского отделения или управления кредитования всего банка (не факсимиле).

Береженого Бог бережет

Итак, вы завершили все формальности, получили на руки все необходимые бумажки. Можно ли каким-то образом удостовериться, что вы все сделали правильно, счет действительно закрыт, и никакой активный долг за вами не числится? Да- в этом вам поможет бюро кредитных историй.

Заглянуть в свое досье заемщика можно с помощью персонального кода субъекта кредитной истории. Кредитная история покажет вам все активные кредитные счета, по которым вы проходите как должник. Если среди них нет того, который вы закрывали - ура: все прошло без сучка и задоринки, счет закрыт. Но если он до сих пор «красуется» в досье, значит, вы упустили какую-то важную деталь из вышеописанного алгоритма.

Вообще проверять свою кредитную историю имеет смысл по крайней мере раз в год: это законное и бесплатное право любого заемщика.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Совершая очередной платеж по кредиту, вы не забываете взять квитанцию или чек с отметкой о внесении средств на счет. Квитанции эти нужно бережно хранить как минимум 3 года после полного закрытия кредита, чтобы, в случае претензий со стороны банка, успешно отстоять свои права. Эти прописные истины известны каждому заемщику, забыть про них не дают бесконечные истории знакомых или интернет-байки о сложных схемах возобновления уже закрытых кредитов.

Совершив последний платеж по займу, мы по привычке подкладываем эту, последнюю, квитанцию к очередным и наслаждается ощущением свободы (особенно если кредит погашен досрочно). Но этого мало – это не значит, что через три года вам не придет уведомление о незавершенных обязательствах, . Чтобы избежать изматывающей (а иногда и безнадежной) судебной борьбы с финансовым учреждением, нужно знать несколько простых правил, как правильно закрыть кредит в банке.

Какие заявления нужно написать для закрытия кредита?

Итак, независимо от того:

закрываете ли вы займ, кредит или кредитную карту в отделении банка/микрофинансовой организации (МФО);
закрываете ли вы кредит через личный кабинет на сайте банка/МФО;
закрываете ли вы кредит через банкомат, мини-офис, переводом из другого банка или через почту.

Необходимо навестить офис, где выдавался кредит или головной офис вам все же придется. Захватите с собой все квитанции (если вы их сохранили, что делать очень желательно), а если есть основания полагать, что их могут забрать под предлогом “сделать копии” и не вернуть – откопируйте их заранее.

В офисе напишите заявления:

О выдаче . Это основной документ, подтверждающий, что ваши отношения с банком по этому займу завершены, и к вам со стороны банка нет каких-либо претензий. Справка дает гарантию, в течение (3-х лет) банк не начислит проценты, штрафы и пени на копеечную задолженность, оставленную по невнимательности или недосмотру. Про правильное закрытие займа (микрокредита) в подробностях смотрите .
О выдаче выписки о движении денежных средств на счете (для сверки). Представляет собой таблицу с датами и суммами погашения за все время пользования кредитом. Справка очень желательна к получению, но необязательна.
О закрытии карточного счета (закрытии карты). Такие действия призваны защитить вас от дополнительных расходов в будущем: за не отключённое , за годовое обслуживание карты или счета и прочих. Карточка уничтожается в вашем присутствии – ее разрезают ножницами. Если на счете остались деньги, вы можете забрать их в кассе или перевести на другую, действующую, карту. Справку о закрытии счёта необходимо обязательно получить при закрытии кредитной карты (дебетовой это тоже касается, так как к ней может быть подключена услуга ). Подробнее о действиях при закрытии банковской карты (это делается не за один день) вы можете ознакомиться .

Получив бумаги, можете «вздохнуть спокойно» – теперь выплаты по кредиту завершены правильно. Хранить все документы (договор, график платежей, квитанции, справку об отсутствии задолженности, выписку по счету, справку о закрытии счета) нужно три года.

По прошествии этого срока, даже при наличии задолженности с вашей стороны, ни один суд не заставит вас ее погасить. Всё дело в том, что через три года оканчивается срок исковой давности и любые претензии к вам после этого срока будут незаконны!

Чтобы лично удостовериться, что у вас всё в порядке, достаточно периодически проверять свою (в соответствии с законодательством, раз в год это можно делать бесплатно). Данные из кредитной истории будут доступны вам в качестве , из которого сразу будет ясно – какие кредиты и когда вы погасили, и есть ли у вас непогашенные кредиты или просрочки.

Почему это необходимо делать?

Кажется, что ваш банк надежный, и никаких “сюрпризов” не подбросит? Ошибаетесь. Помимо страховки от элементарного мошенничества, закрывая кредит правильно, вы:

сохраняете свою кредитную историю в достойном виде. Задолженность даже в один рубль, оставленная по недосмотру или ошибке в расчетах, может дорого вам обойтись. Помимо начисленных процентов и пеней на этот несчастный рубль (а за три года накопится уже чувствительная сумма), кредитная история попадает под удар, как и успешное беспроблемное кредитование в будущем.
страхуете себя от ошибок в расчетах. Один менеджер не там поставил запятую, а кассир не заметил. Контролер хотел спать и поэтому тоже пропустил. А через некоторое время очередной сотрудник банка обнаружил задолженность (конечно, в пользу банка), и вот вам на почту приходит письмо-требование. Придется снова поднимать документы, стоять в очереди сначала к кредитному менеджеру, потом – к старшему менеджеру, потом еще куда-нибудь. Доказывать свою правоту. Лишние минуты, часы, дни…

Золотое правило – кредитные карты и счета нужно уничтожать и закрывать, не жалея. А пользоваться в повседневной жизни другими картами – , дебетовой и прочими, открытыми не для кредита. Не смешивайте ежедневные расчеты с кредитом, пусть они не переплетаются. Иначе, не успеете оглянуться, как жизнь в долг прочно войдет в привычку, а там и до недалеко.

“Но ведь среди банков такая конкуренция, и они работают над качеством сервиса, зачем же портить репутацию и терять клиентов, неправильно закрывая их кредиты? “- спросит любой и будет прав. Но реальность такова, что о себе и своих финансах нужно заботиться самому. Помните об этом. Потратьте некоторое время на бумажную волокиту, чтобы завершить свой кредит правильно – в будущем эта привычка вам пригодится.

ЗАЯВЛЕНИЕ

о расторжении кредитного договора

31.12.2013 г. я заключила с ОАО «Национальный банк «Траст» кредитный договор путем заполнения заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды на следующих условиях:

сумма кредита = 300 000 руб.
срок пользования кредитом = 36 мес.
процентная ставка по кредиту = 25 % годовых.

Фактически в период с 31.12.2013 по 01.12.2014 я получила денежные средства в сумме 260 000 руб ., что подтверждается справкой по лицевому счету (прилагаю).

Погашение кредита я осуществляла периодическими платежами в следующем порядке:

21 января 2014 г. – 6 000 руб.
27 февраля 2014 г. – 12 000 руб.
03 апреля 2014 г. – 13 000 руб.
22 апреля 2014 г. – 12 000 руб.
02 июля 2014 г. – 13 100 руб.
14 июля 2014 г. – 13 700 руб.
15 сентября 2014 г. – 10 000 руб.
16 октября 2014 г. – 5 000 руб.
09 ноября 2014 г. – 500 руб.

Общая сумма внесенных мной в погашение кредита денежных средств составляет 85 300 руб . Таким образом, сумма основного долга по кредитному договору составляет 174 700 руб. Сумма процентов за пользование кредитом в период с даты получения кредита до настоящего времени (01.01.2014 – 01.12.2014) составляет 59 488 руб.

В настоящее время я лишилась возможности исполнять кредитный договор на согласованных с банком условиях, поскольку потеряла работу и заработок.

При этом с супругом я разведена с 25 ноября 2003 г.; у меня на иждивении находится двое несовершеннолетних детей – Антон, 12.03.2009 г/р и Анастасия, 01.09.2001 г/р. Моей дочери присвоена инвалидность, что подтверждается справкой МСЭ-2012 (приложение к иску). Бывший супруг материальной помощи мне не оказывает.

Возможность поиска работы в настоящее время у меня ограничена, поскольку я вынуждена осуществлять уход за детьми.

Сохранение кредитного договора на согласованных условиях повлечет для меня разорение моей семьи.

В соответствии с положениями ст.450 и ст.451 ГК РФ договор (в том числе кредитный) может быть изменен по решению суда при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

На основании изложенного и в соответствии со ст.450, 451 Гражданского кодекса РФ, прошу вас расторгнуть кредитный договор, заключенный 31.12.2013 г.

Обратите внимание! Существует два варианта расторжения кредитного договора – по соглашению сторон и через суд. К сожалению, практика показывает, что расторгнуть договор по инициативе заемщика без согласия банка практически невозможно. Тем не менее, если вы намерены попробовать, то в первую очередь необходимо направить в банк соответствующее письменное заявление. Этот документ сначала послужит основанием для обсуждения с банком возможности расторжения по соглашению, а потом его можно будет предъявить в суде как доказательство попытки досудебного урегулирования.

В любом случае для расторжения договора одного вашего желания мало, необходима убедительная причина, например, существенное изменение обстоятельств. В своем заявлении вам необходимо указать на эту причину, сослаться на законодательство и приложить подтверждающие документы. Наиболее часто заемщики в качестве изменившихся обстоятельств указывают увольнение с работы и другие финансовые сложности. Однако как банк, так и суд крайне редко принимают во внимание такие аргументы.

Судебная практика признает следующие основания для расторжения кредитного соглашения:

Существенные отступления от условий, прописанных в договоре, со стороны кредитора или заемщика. Расторжение кредитного обязательства неминуемо.
Заемщик утратил предмет залога (квартиру, машину) из-за форс-мажорных обстоятельств.
Деньги использовались не по назначению (например, брали на покупку машины, а оплатили заграничную поездку).
Платежи по кредиту были больше или меньше суммы, прописанной в соглашении.

Составленное по шаблону заявление необходимо послать в банк заказной почтой, ценным письмом с описью вложений и уведомлением о вручении. Вы можете также лично отнести заявление в банк, вторым экземпляром оставив себе копию, на которой сотрудники банка должны поставить отметку о принятии. Если адрес вашего фактического проживания не совпадает с адресом регистрации, мы рекомендуем не указывать фактический адрес в качестве почтового. Лучше не давать банку дополнительной информации о вашем месте жительства, а для переписки завести абонентский ящик в любом почтовом отделении. К слову, также лучше не указывать свой основной телефонный номер, а купить для таких целей отдельную SIM-карту.

Важно понимать, что любая официальная переписка с банком – это сугубо юридический вопрос, и только профессиональный юрист может разбираться во всех его деталях. Например, направляя в банк заявление, нужно учитывать, что вы тем самым прерываете течение срока исковой давности по кредиту. В каждой конкретной ситуации есть множество особенностей, которые необходимо проанализировать перед тем, как писать официальные заявления. Мы настоятельно рекомендуем проконсультироваться с кредитным адвокатом, особенно есть вы видите вероятность того, что ситуация с вашим кредитом может дойти до суда.

Как правильно закрыть кредит?

Справка о закрытии кредита предоставляет информацию о полном погашении займа.

Эта выписка может понадобиться в разных жизненных ситуациях, при необходимости в другом кредитовании или для собственного спокойствия, что нет непогашенной остаточной суммы в рубль, которая увеличится как снежный ком от штрафов, способна испортить взаимоотношения с другими банками.

Правильно закрыть настолько важная процедура, как и само оформление займа. Не всегда последний платеж по графику, разработанному банком, служит подтверждением полного отсутствия долга. В банковских операциях существуют моменты, о которых не уведомляют клиентов.

Ссудный счет прекращает существование после:

внесения последнего взноса;
отключения услуг по обслуживанию потребителя;
поступления заявления с просьбой закрыть кредит.

Только справка является официальным подтверждением, что банковские менеджеры не продолжают использовать клиента в качестве, обслуживающей единицы для получения бонусов в виде искусственно завышенной статистики, улучшенных показателей. Кроме существования непогашенного долга, если возникла необходимость сделать запрос другим финансовым учреждением, чтобы узнать чистоту кредитной истории гражданина, возможно, начисляются штрафные санкции на остаточную сумму, от отсутствия перечислений за продолжающиеся поступать сообщения, и прочие неизвестные заёмщику услуги.

Прекратить неприятности от непредвиденной ситуации можно следующим образом:

Прийти в офис кредитора, где произошло заключение договора и получение денег, за выпиской. В ней должная быть полная информация о проведенных платежах, числах списания долгов. Бумага имеет официальный бланк, заверяется печатью и подписями полномочных должностных лиц. Достоверность проводок заёмщик сможет подтвердить своими квитанциями о своевременных переводах.
Подать ходатайство на получение справки, подтверждающей, что долг закрыт полностью.
Потребовать отключения всех банковских услуг, их оплачивал пользователь на протяжении всего срока за обеспечение карты или кредитной массы, рассылку сообщений с помощью обслуживающего персонала. Если услуги продолжали действовать без оплаты, на них начислялись в обязательном порядке штрафы.
Чтобы избавиться от кредитки предстоит на месте узнать задолженность до последней копейки, иначе она будет продолжать функционировать как основание для новых штрафных начислений.

Устное подтверждение банкиров об отсутствии долгов ничего не значат, только письменное обоснование, подписанное руководителем, сможет в дальнейшем избавить от затянувшихся задолженностей, сохранить чистоту кредитной истории. Кредитную карту после сдачи менеджер обязан на глазах пользователя уничтожить.

В каком порядке выдают документ

Некоторые оформляют после поступления письменного запроса, для других достаточно, телефонного звонка:

Менеджеры выдают справку в тот же день, когда обратится клиент.
Сбербанку нужна неделя, чтобы заполнить бланк.

Затягивать свыше 2 месяцев они не могут в любом случае, имеются учреждения, требующие оплаты за предоставление информации о закрытии собственного счета.

Чтобы механизм воздействия на банкиров заработал, предстоит:

Заполнить заявление, его образец должны предоставить обслуживающий банковский персонал, всё-таки им платят зарплату за счет наличия клиентуры, значит, какие-то проценты поступали от заявителя.
В шапке заявки обозначают, к кому обращена просьба, от чьего имени составлено послание с реквизитами плательщика.
В описательной части полностью указывают причину, которая побудила закрывать счет. Это может полное погашение займа или окончание срока функционирования карты, а новая больше не нужна.

Заявление лучше заполнить в двух экземплярах, чтобы один оставить у себя, на нём должны быть проставлены: дата подачи и подпись сотрудника, удостоверяющая принятие бумаги.

Форма официальной справки

Законодатели не посчитали нужным, разрабатывать специальную форму для банковских справок, достаточно, что существуют правила делопроизводства. Банкирам позволено, самим решать, как предоставлять выписки на официальных бланках или произвольно заполнять документ.

В любом случае там необходимо указать:

дату оформления данных;
наименование кредитного заведения с платежными и контактными реквизитами;
информацию о времени заключения договорного соглашения;
полное имя человека с кем заключен кредитный договор;
на каких условиях выдана сумма денежного эквивалента;
история платежей, когда поступил последний взнос, факт прекращения действия соглашения.

Если справка заполнена на фирменном бланке, не требуется постановка печати, но подпись полномочного лица нужна обязательно, а также дата выдачи бумаги. Потребительский кредит автоматически должен закрыться с поступлением в банк завершающего платежа. С кредиткой предстоит поработать, удостовериться, что не было переоформления нового бланка.

Кто вправе затребовать выписку

Кредитные средства выдают по разным условиям. Если для оформления сделки требовалось присутствие поручителей, на них накладываются негласные обязательства в случае отказа погашения долга основным заёмщиком.

Поэтому все участники могут потребовать и получить справку:

поручители;
основной клиент;
залогодатели.

Справка, подтверждающая что долг закрыт

Для защиты средств банкиры прибегают к различному их обеспечению, под обременение может быть предоставлена недвижимость или дорогостоящее имущество человека, доверяющего получателю ссуды.

Для своего спокойствия нужно потребовать от финансистов после полного расчета по займу снять залог, об этом подтверждают выпиской, специально оформленной для этого случая.

Кто бы ни затребовал справку, следует документально доказать, все ли услуги и счета на имя заёмщика закрыты, и если нет в планах, их использовать, лучше вовремя закрыть, чтобы не тратить семейный бюджет на содержание операционистов банка. Нет секрета в том, что банкиры могут специально не сообщать об остаточных копейках на счете, выставить претензию при образовании штрафов и пеней.

Особенность досрочного погашения долгов

Банки работают с единственной целью получать доход.

Выдавая в рассрочку денежные средства, они защищают себя от недобросовестных плательщиков:

повышенной процентной ставкой;
страхованием кредитной массы, которую оплачивает заёмщик, но в случае банкротства, возмещение получит кредитор.

Чтобы получить вознаграждение за предоставленную в распоряжение клиента сумму, часто в условиях проставлено требование о невозможности досрочного погашения задолженности.

Это может быть выражено:

Запретом полной оплаты на определенный банком период, поступление взносов распределено по разработанному графику, которого должен придерживаться плательщик.
В кредитном соглашении, где предусмотрены обязательства каждой из сторон его заключивших, как и досрочное поступление полной оплаты или ежемесячных платежей.

Никому не запрещено перечислять банку деньги, только списание будет проходить в сроки, им предусмотренные с начислением положенных процентов

Если договор заранее оговаривает требования на счет поступления досрочных оплат, с ними необходимо ознакомиться перед подписанием обязательств, но когда такой момент пропущен, предстоит проконсультироваться с банком, заодно и заказать справку о прекращении действия соглашения, закрытии счета.

Кредитная исковая давность

Для исключения проявления нежелательных последствий потребителю кредита предстоит:

сохранять всю платежную документацию на протяжении всего срока существования задолженности;
учитывать разницу между датами перечисления и списанием суммы со счета;
запрос на оформление выписки о платежной истории сделать после полного погашения ссуды;
справку о досрочном взносе делать на предусмотренный банком период, взять точную цифру, которая способна погасить не только основной кредит, но и начисленные проценты, чтобы они не служили причиной для начисления штрафов.

По законодательным положениям кредитная не исчезнет на протяжении 3 лет. Это время нужно хранить квитанции, касающиеся кредитного договора. Справка, как доказательство отсутствия материальных обязательств, может пригодиться для разрешения спорной ситуации или оформления другой ссуды. Не стоит экономить на платной выписке. Из юридической практики видно, что иногда именно она служит аргументом в судебном разбирательстве при возникновении конфликта между кредитором и его клиентом.

Видео о закрытии кредитов:

Май 15, 2018 Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже

Подписав в банке кредитный договор, заемщик с облегчением выдыхает: «Кредит оформил — и это главное. А уж погасить смогу…». И ведь взаправду погашает, без проблем и нареканий со стороны банкиров, да еще и намеревается закрыть займ досрочно. Одного только не знает — как это сделать правильно. Между тем вопрос полного погашения и закрытия кредита – приоритет на завершающем этапе кредитования. Так давайте же, разберемся как закрыть кредит правильно.

Заемщик по максимуму выполняет график выплат. Платежи не задерживает, если не считать одной-двух маленьких просрочек, притом вносит в полном объеме, с точностью до копейки. Как закрыть потребительский кредит в банке, задумывается при наступлении даты погашения.

По сути, это портрет образцового заемщика. Однако даже такой человек может спокойно испортить себе репутацию, не удосужившись в последний момент скоординировать личные действия с кредитовавшим банком. Кажется, заемщик действует правильно. Обратившись еще раз к графику выплат, установит точную сумму платежа и привычным для себя способом внесет на ссудный счет. И, в принципе, благополучно о кредите забудет, посчитав окончательно закрытым, но будет не прав.

Спустя месяц-другой, клиенту позвонят из банка и сообщат об образовавшейся задолженности в сотни, а то и тысячи рублей, выросших за счет штрафов из крайне маленькой суммы. Смешно, что причиной для разбирательств в итоге становится 30-50 рублей, которые банк начислил в виде дополнительной комиссии или, например, пени за вроде бы маленькую просрочку.

Что делать заемщику в этом случае

Дабы предупредить столь неприятную ситуацию, заемщик звонит в банк и просит оператора назвать точную сумму для полного погашения кредита. Еще лучше – лично посетить кредитный офис и запросить у местного операциониста выписку с действующего ссудного счета. После получения информации с заветными цифрами, заемщику оставалось внести деньги в кассу (ни в коем случае не округляя сумму и не переплачивая) и попросить у того же сотрудника акты, которые подтверждают отсутствие претензий со стороны банка.

Заемщик, основательно подстраховавшись, оформляет кредит на продолжительный срок, но при погашении, задумывается о преждевременном закрытии договора. К вопросу, как погасить потребительский кредит досрочно, приходит за месяцы или годы до завершения действия.

И, кажется, на горизонте снова нет никаких сложностей

Заемщик обращается к графику выплат, определяет по нему сумму для досрочного погашения и в день, когда решил, просто вносит деньги на счет и с довольным выражением лица заключает, что разобрался с кредитом раньше времени».
Можно только представить, каково будет удивление, когда спустя некоторое время банк выйдет на него с рекомендацией немедленно погасить долг.

Конечно, будучи уверенным в правоте, заемщик отправится в кредитный офис и намекнет на ошибку. Но там же заемщика и огорошат. Так как погасить потребительский кредит клиент решил в одностороннем порядке и о личном намерении никого официально не уведомил, банк продолжил списывать деньги с ссудного счета, согласно условиям графика платежей. И, естественно, той внесенной суммы, в которой не учитывались будущие проценты, на полное погашение в итоге не хватило.

Что делать в этом случае

Первым делом заемщик уведомляет о личном решении банкиров. Конечно же, не устно, а письменно, для чего составляет заявление на имя руководителя офиса с подтверждением намерений о досрочном закрытии кредита. По прошествии 30 дней с момента подачи (по закону столько отводится на рассмотрение соответствующей бумаги), клиент должен еще раз прийти в банк, уточнить у операциониста размер досрочного платежа и только потом обратиться в кассу, чтобы внести на ссудный счет точную сумму. Ну а под конец, как и в первом случае, остается просто получить нужные бумаги.

Необходимые для закрытия кредита акты

Как уже успели отметить, для окончательного погашения займа, внести на счет положенную сумму недостаточно. Как минимум, банкиров об этом нужно дополнительно уведомить. Для полного спокойствия нужно еще и проследить за исполнением кредитором прямых обязательств.

Необходимые акты для полного погашения кредита:

паспорт и кредитный договор. Без этих бумаг заемщика даже слушать никто не будет. Брать с собой эти бумаги придется постоянно;
заявление на досрочное погашение кредита в двух экземплярах. Одно заявление передается в банк. Другое, заверенное синей печатью руководителя офиса, остается на руках у заемщика;
заявление о получении справки, которая засвидетельствует закрытие кредита и отключение применявшихся для содержания счетов и услуг. Оформляется на специальном бланке, получить который можно в отделении банка. При этом заемщик вправе потребовать у банкиров заверенную копию.

Акты, подтверждающие погашение кредита

Людям свойственно ошибаться. Но одно дело, когда отвечаешь за личные ошибки, и другое – когда приходиться исправлять чужие. Поэтому, дабы не переживать насчет того, а закрыт ли кредит и не позвонят ли потом из банковской службы безопасности, с просьбой оплатить многотысячный долг, заемщику будет лучше перестраховаться и сыграть на опережение. Например, запросив в банке акты после погашения кредита, которые смогут официально подтвердить отсутствие финансовых претензий со стороны кредитной организации.

выписка движения средств по кредитному счету и действовавший на момент закрытия календарный график платежей. В случае возникновения спорной ситуации эти два акта станут доказательством невиновности заемщика;
справка о погашении кредита. Выдается не моментально, а в течение 2-8 недель. Если сотрудник банка откажется предоставлять такую бумагу, с аналогичной просьбой обращайтесь, либо напрямую к руководителю офиса, либо в центральный офис;
справка о закрытии счета и отключении дополнительных услуг. Выдается при карточном кредитовании. При необходимости такой акт о погашении кредита запрашивается и по потребительскому и по целевому займу.

Порядок расторжения кредита

Часто, мысль об оформлении потребительского займа возникает спонтанно. Случается, человеку и деньги срочно не нужны, да и сам понимает, что возвращать потом будет тяжело, но нет – загоревшись идеей, непутевый заемщик все-таки идет в банк и заключает кредитный договор. Озарение посетит спустя пару дней, и человек немедленно же захочет разорвать соглашение. Только вот дадут ли разрывать соглашение, это другой вопрос.

Как показывает практика, шансы остаются. Однако, заемщику придется попотеть, потому как расторгнуть договор потребительского кредита без веских на то оснований будет непросто.

В практике известны следующие варианты:

Расторжение договора по соглашению обеих сторон. Простой и безболезненный для заемщика выход из ситуации. Если клиент найдет понимание в банке и убедит кредиторов закрыть договор раньше времени, значит, выйдет из ситуации с минимальными потерями, вернув только сумму базового долга и оплатив набежавшие за пару дней проценты. Это, если банк попадется лояльный. Потому что в другом учреждении, подобное заявление могут и не принять. А в третьем, если и согласятся рассмотреть запрос о досрочном расторжении кредита, то только спустя 3 или даже 6 месяцев с момента оформления;
Расторжение договора в одностороннем порядке. Если кредитор не захочет разрывать контракт «по-хорошему», заемщик инициирует процесс досрочного погашения кредита. Банкиры, конечно встают в позу. Как вариант – начнут угрожать весомыми штрафами за разрыв договора, да и просто-напросто откажутся принимать заявление. Если так, будет не лишним напомнить о 32 статье Закона «О защите прав потребителей», которая гласит, что потребитель вправе расторгнуть договор об услуге и исполнении заключенного договора при условии оплаты расходов, понесенных исполнителем. Эта же статья косвенно признает незаконными штрафные санкции за досрочное закрытие кредита;
Обращение в гражданский суд. Если банк продолжит возражать против инициатив заемщика, у последнего появится смысл написать исковое заявление в суд. Но так как расторгнуть потребительский кредит на основании одного желания у него не получится, клиенту придется основательно подготовиться и подыскать убедительный довод, который смог бы подтвердить нарушения банком условий кредитного договора, Закона «О защите прав потребителей» либо Закона «О банках и банковской работе».

Акты для расторжения кредитного договора

При обращении в банк:

заявление о расторжении договора или дополнительного к нему соглашения;
либо заявление на досрочное погашение кредита.

При обращении в суд:

исковое заявление;
квитанция об уплате государственной пошлины;
бумаги, начиная с кредитного договора и заканчивая выпиской движения средств по ссудному счету, которые подтверждают обстоятельства, сподвигшие заемщика выдвинуть личные требования.

Что касается бумаг, которые засвидетельствуют расторжение договора и отсутствие претензий между обеими сторонами, то список ограничится той же выпиской, заверенным графиком платежей, а также справками о полном погашении займа и закрытии кредитного счета.